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近期，不断有中介机构或合作单位为我们联系或者介绍各种类型的融资业务，迫使我们不断接触新业务，学习新知识，虽然永远也赶不上金融创新的步伐，但必须了解其中的实质内容，基本的感觉就是“万变不离其宗”，无论怎样创新，无非都是为了适应形势变化，规避监管要求，将业务合规化。阳光直存款业务是我们最近接触的融资业务之一，现将我所掌握的情况，向大家做一通俗的介绍，供各位同仁借鉴。
一、 阳光直存款业务的基本概念
目前，对阳光直存款业务还没有一个明确、公认的概念，比较认可的定义是：阳光直存款业务是指银主按照项目方和贷款银行的要求，将自己的资金存入项目方贷款银行银主自己的帐户，带走存单或者大额存款证实书或者大额存款证实书的保管单，到期银主凭手中的凭据无条件提取本息，项目方据此向银行进行申贷并向银主支付贴息的一种金融行为。上述中银主就是有资金存入银行的有钱人，项目方就是借款人，银行就是经办银行。
这个概念虽然严谨、专业，但非专业人士很难看懂，我的理解是：阳关直存款业务是钱荒背景下，经办银行为了解决贷款规模不足问题，实现向其认可的用户发放贷款而推出的一种金融产品。是按照借款人要求，通过中间人联络，有钱人将资金存入自己在经办银行开立的银行账户，提交“四不”（不提前支取、不转让、不挂失、不质押）承诺书，借款人向有钱人支付贴息、向中间人支付居间费，以此提高经办银行存贷比，获得银行贷款（一般为有钱人存入资金的90%）的融资过程。
二、阳关直存款业务操作的基本前提
1、有钱人（可为自然人或机构或组合）有足够的资金（一般要在5亿以上）定期（存期与借款期限一致）存入银行，并且长期不动也不用（即“四不”）；
2、经办银行可以受理该类业务并获得二级分行的批准；
3、借款人能够支付贴息（一般为借款额的16-17%并一次支付）和居间费用（一般为借款额的1-2%并一次支付），接受贴息和居间费凯发一触即发的支付方式以及不提供任何收据的要约，并在经办银行具有足够的授信额度或能够提供足以让银行认可的担保措施。
三、阳关直存款业务操作的基本流程
1、借款人向中间人提出融资申请并提供相关资料；
2、中间人将审核无误的借款人资料转交有钱人；
3、有钱人确认后，中间人召集借款人、有钱人互相确认存款证明，落实贴息能力，并与经办行签订《协议存款合同书》；
4、三方人员到经办银行，同台办理存款、支付一次性贴息、居间费等事项；
5、经办银行向有钱人出具由分行加签的《协议存款的保管单》；
6、借款人与经办银行签订《贷款合同》并向借款人发放贷款，借款人依约付息还本，阳光直存款融资业务完结。
以上是本人对阳光直存款融资业务的理解，是工作需要现学现用，难免有不准确之处，欢迎各位同仁共商。 |
